Любая заявка на кредит
— это кейс, который включает множество составляющих. Задача менеджера банка —
разобраться в кредитной и «человеческой» истории клиента, а затем принять
решение о выдаче суммы. Многие потенциальные заёмщики считают, что кредит
одобряют «автоматически» тем, у кого большая зарплата, как примеру, 100-150
тыс. рублей. На самом деле никакого «автоматического» одобрения по размеру
дохода не существует: работник банка обязательно изучит кредитную историю клиента, даже если его официальная
зарплата составляет 1 млн рублей.
Так, банки часто выдают
целевые и нецелевые кредиты заёмщикам со средним или даже небольшим доходом в
25-30 тыс. рублей, но безупречной
кредитной историей. Если человек уже брал на себя обязательства и
благополучно с ними справлялся (не допускал просрочек, соблюдал условия
договора), банк с радостью продолжит сотрудничество — одобрит желаемую сумму.
Если у привлекательного,
на первый взгляд, заёмщика с зарплатой в 100 тыс. рублей уже есть задолженности
и отрицательные записи в кредитной истории; если он не платит алименты, банк
отклонит его заявку.
Кредитной организации
крайне важна стабильность.
Фрилансер, который в этом месяце заработал 100 тыс. рублей, а в прошлом — 15
тыс. рублей, менее интересен, чем госслужащий, получающий каждый месяц 30 тыс.
рублей.
Одобряя заявку клиента,
банк рассчитывает получать определенную часть его зарплаты — как правило, в
пределах 40-60%. Если у потенциального заёмщика уже есть кредиты и/или
алиментные обязательства, значит, он направит на выплату нового займа меньше средств.
Результат — банк согласиться дать в долг небольшую сумму либо вовсе отклонит
заявку.
Информация о каких доходах клиентов важна кредиторам для рассмотрения заявок?
- Официальный заработок.
- Дополнительный доход — деньги от сдачи недвижимости в аренду, проценты по вкладам и т.д. Дополнительный доход желательно подтвердить официально (с него должен выплачиваться налог, если это требуется законодательством) — в таком случае банк точно примет его в расчет.
При оформлении ипотеки
учитывается общий заработок и общая долговая нагрузка супругов. Банк также
принимает во внимание наличие детей (фиксирует факт дополнительных расходов) и получение
каких-либо пособий (прибавляет эту сумму к доходам семьи).
Какому клиенту банк точно не одобрит кредит?
Ответить однозначно
сложно. Можем предположить, что отказ получит гражданин, трудящийся на
полставки и получающий при этом 1/2 МРОТ, при этом не имеющий никаких других
источников дохода.
Подтверждение дохода
Предоставление справки 2-НДФЛ или выписки из ПФР не единственные варианты подтвердить заработок.
Можно также направить справку по форуму
банка, принести бумажную трудовую
книжку либо заказать выписку из
электронной на сайте Госуслуг.
О том, как получить
кредит самозанятому, мы рассказывали в одном из предыдущих материалов (в конце
этой статьи оставим ссылку на публикацию).
Граждане с серыми и
черными заработками, которым работодатели отказываются делать справки о
доходах, могут рассчитывать на кредиты
по двум документам — паспорту и СНИЛСУ. Такие банковские продукты менее
выгодны, чем стандартные: от заёмщика наверняка потребуют больший
первоначальный взнос (если речь идёт об ипотеке), а также изначально
зафиксируют в договоре повышенный процент.
Проще и легче всего
оформлять кредиты и ипотеки зарплатным
клиентам банка — достаточно лишь заполнить анкету (указать в ней, что
являетесь зарплатным клиентом банка) и предоставить паспорт.