Разобраться в условиях договора страхования бывает
непросто. Обычно желающих оформить страховой полис интересует два главных
вопроса:
- в каких случаях страховая компания покроет риски?
- насколько выбранная страховая компания надёжна?
До покупки полиса страхования важно обратить
внимание и на другие пункты, в частности понять, что обозначают упомянутые в
договоре термины — застрахованный, страхователь, страховщик, страховой агент, страховой
брокер
Мы, эксперты Финграмота.рф, создали простую и
понятную инструкцию, помогающую осмыслить, кто есть кто.
Страховщик
Страховщики — это юридические лица, получившие
специальную лицензию на осуществление страховой деятельности. По условиям
договора за фиксированное вознаграждение страховщик обязуется возместить
убытки, если возникнет страховой случай. Фиксированное вознаграждение — премия,
которая оплачивается при заключении договора страхования.
Страховые агенты и страховые брокеры
Как правило, словом «страховщик» обычно обозначается
страховая компания, однако выступать страховщиками могут и страховые агенты. В
таких случаях они должны иметь полномочия на осуществление деятельности — их
выдает непосредственно страховая компания.
Страховые агенты — это физические лица, ИП или организации,
выполняющие функции страховщика (от имени, за счёт и в интересах страховой компании,
с которой заключили соответствующий договор).
К базовым обязанностям страховых агентов относятся
подбор подходящих программ и реализация страховых продуктов.
Страховые
брокеры — постоянно проживающие
на территории РФ лица, а также предприятия, работающие в интересах страховых
компаний. Физическим лицам для осуществления такой деятельности необходимо
зарегистрироваться в качестве ИП и выбрать ОКВЭД 66.22, предприятиям — обладать
статусом полноценного юридического лица, работающего автономно.
Страховой брокер
выступает как коммерческий посредник.
Страховые брокеры работают от своего имени: фактически они не представляют
интересы клиентов и страховщиков. За выплату страховой премии и страховую выплату
при наступлении страхового случая — исполнение заключённого договора — ответственности
они не несут.
Чем различаются страховые агенты и страховые брокеры?
Страховой агент — это представитель страховой
компании, а страховой брокер — посредник. В целом работа участников страхового
рынка направлена на обеспечение клиентам и их имуществу защиты от различных
рисков.
Услуги страховщиков
Страховщики могут обезопасить путешествия клиентов,
защитить жизнь, здоровье, недвижимость, автомобили и другое движимое имущество.
Сострахование и перестрахование
Сострахование — заключение договора страхования какого-либо
объекта с несколькими страховщиками. Сострахование обычно применяется в
случаях, когда необходимо застраховать крупный объект, а одна страховая
компания не может принять на себя все риски. При состраховании и страховая
премия, и страховые риски делятся между страховщиками в долях, зафиксированных
в договоре.
Перестрахование — страхование рисков одного
страховщика другим. При подписании такого договора страховая компания обретает
защиту своих рисков у другой страховой компании.
Страхователь
Страхователь — это физическое либо юридическое лицо,
пользующееся услугами страховщика: клиент компании, решивший застраховать то,
что является для него ценностью.
Права страхователя
Страхователь имеет право на:
Исключать или менять по своему усмотрению какие-либо
из перечисленных прав страхователя страховщик не может, но добавлять новые ему
не запрещено.
Обязанности страхователя:
Список может быть дополнен новыми пунктами в каждом
конкретном случае.
Чем различаются страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель и собственник?
Зачастую все эти статусы имеет одно лицо.
Собственник имущества обращается к страховщику, подписывает договор
страхования, выплачивает страховую премию и становится выгодоприобретателем при
наступлении страхового случая.
Исключение — договор страхования жизни. При
наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет другое лицо
(зафиксированное в договоре), так как страхователь не сможет получить выплату.
Обратим внимание также на ситуацию, когда родители
страхуют здоровье малыша по ДМС. При таких обстоятельствах страхователи – мать с
отцом, застрахованный — ребенок, выгодоприобретатель — медицинское учреждение,
предоставляющие несовершеннолетнему услуги.