Актуальный вопрос в условиях экономического кризиса, да и тема весьма обширная. Столкнуться с данной проблемой неприятно, но выход есть, и он не один.
Если ежемесячный платеж по кредиту по тем или иным обстоятельствам стал велик, то гражданин вправе обратится в свой банк с просьбой о рефинансировании. Оно подразумевает под собой получение нового кредита с более лояльными условиями в целях полного или частичного погашения предыдущего кредита. Это даст заемщику возможность снизить %-ю ставку, увеличить срок кредита и изменить ежемесячный платеж в сторону уменьшения. За рефинансированием можно обратиться не только в свой банк, но и в какой-либо другой. В случае, если на данный момент нет никакой материальной возможности вносить ежемесячные платежи по кредиту, то у гражданина есть право обратится в свой банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, предоставляется банком за дополнительную плату.
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку платежей по погашению банковского кредита. Срок каникул утверждается самим банком и может составить от 1 мес. до 1 года. Каникулы предоставляются в нескольких вариантах т.е. банк может полностью «заморозить» выплаты на определенный срок, либо предоставить заемщику частичную отсрочку. В случае частичной отсрочки банк установит ежемесячный платеж сумма которого будет меньше, чем по графику. Для получения кредитных каникул у заемщика должна быть уважительная причина, к примеру, потеря работы или заболевание. Стоит отметить, что и в рефинансировании, и в предоставлении кредитных каникул банк может отказать, т.к. это не является для него обязанностью. Если по своим личным причинам не получается платить кредит, взять рефинансирование или кредитные каникулы, то нужно быть готовым к тому, что служба взыскания банка или коллекторская организация будет Вам звонить с требованием внести платеж. Каким бы статусом не обладал коллектор, он не наделен полномочиями правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности (приставов-исполнителей). Проблема заключается в том, что большинство граждан не знают о своих правах и поддаются на провокации коллекторов. 21 июня 2016 года Государственной Думой был принят Федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон установил правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. Основное, что нужно знать заемщику!
Кредитор или коллектор не имеют права:
— звонить в рабочие дни в период с 22 до 8 часов,
— звонить в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника,
— звонить более одного раза в сутки / более двух раз в неделю / более восьми раз в месяц,
— приходить к должнику домой с целью сообщить об имеющейся просроченной задолженности более одного раза в неделю.
— стал возможен отказ заемщика от общения с кредитором и коллектором.
Если с даты возникновения просроченной задолженности прошло более четырех месяцев, то должник имеет право направить кредитору и (или) лицу, действующему в его интересах, заявление об отказе от взаимодействия. Если заемщик не исполняет свои обязательства по ежемесячному погашению кредита, то банк либо коллектор имеет право взыскать долг в судебном порядке. Кредитор может обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который в последующем будет являться исполнительным документом для службы судебных приставов. Судебный приказ должник имеет право отменить в течение 10-ти календарных дней с момента его получения. Для этого нужно подать заявление в суд, вынесший приказ. Также кредитор может обратиться в суд с исковым заявление о взыскании задолженности с заемщика. В случае искового судопроизводства важно своевременно ознакомиться с делом, изучить корректность расчета задолженности, который предоставил кредитор, и предоставить свои возражения относительно суммы исковых требований. Суд вправе вынести решение очно или заочно. В случае заочного решения сроки его отмены составляют 7 дней с момента его получения. В случае очного решения сроки обжалования составляют 30 дней с момента его вынесения. На основании вступившего в силу решения суда кредитору выдается исполнительный лист, который он может передать в службу судебных приставов для принудительного взыскания задолженности с заемщика. Служба судебных приставов в дальнейшем имеет право возбудить исполнительное производство, после чего удерживать до 50% от официальной заработной платы или иного дохода должника, а также описать и наложить арест на денежные средства, счета, открытые в банках, на имущество путем вынесения постановления об аресте. Если оплачивать долги в добровольном или принудительном порядке нет никакой возможности, то я рекомендую обратить внимание на процедуру банкротства физического лица. Процедура банкротства на данный момент является единственным законным способом списать долги гражданина, подходит гражданам, чей совокупный долг составляет не менее 500 т.р.